Dochodząc odszkodowania z AC pojazdu warto dokładnie zapoznać się z zawartą polisą. Nasi klienci coraz częściej podpisują umowę ubezpieczenia AC z opcją stałej wartości pojazdu (stałej sumy ubezpieczenia).
Czym jest stała suma ubezpieczenia pojazdu?
Stała suma ubezpieczenia to specjalna klauzula umowna, która gwarantuje stałą wartość pojazdu przez cały okres trwania umowy ubezpieczenia. Przedmiotowa klauzula znajduje zastosowanie w przypadku wystąpienia szkody całkowitej. Szkoda całkowita w przypadku szkód z AC to sytuacja, w której koszt naprawy pojazdu przewyższa 70% jego wartości rynkowej na dzień szkody. Szkoda całkowita występuje również w przypadku kradzieży pojazdu.
Jak obliczyć odszkodowanie za szkodę całkowitą z zastosowaniem klauzuli stałej sumy ubezpieczenia?
Po pierwsze, należy sprawdzić, jaką wartość pojazdu określono w polisie. To właśnie ta kwota będzie stanowić punkt wyjścia do dalszych obliczeń. Zwykle w przypadku szkody całkowitej, odszkodowanie określa się metodą dyferencyjną, a więc stanowi ono różnicę miedzy wartością pojazdu na dzień szkody, a wartością wraku, zaś w przypadku kradzieży pojazdu, odszkodowanie odpowiada wartości pojazdu na dzień jego kradzieży – oczywiście chyba, że zawarto umowę AC z klauzulą stałej wartości pojazdu.
Przykładowo, w polisie wartość pojazdu na dzień zawarcia umowy ubezpieczenia określono na kwotę 100.000,00 zł. Doszło do kradzieży pojazdu. Jeżeli zawarłeś umowę z opcją stałej sumy ubezpieczenia należy Ci się odszkodowanie w kwocie 100.000,00 zł. Gdyby nie klauzula stałej sumy ubezpieczenia, ubezpieczyciel ponownie przeliczałby wartość pojazdu na dzień wystąpienia szkody, czyli jego kradzieży. Wówczas kwota odszkodowania mogłaby być znacznie niższa.
Jeżeli zatem w polisie przyjęto opcję stałej wartości pojazdu w całym okresie ubezpieczenia, to brak jest podstaw do ponownego ustalania tej wartości kiedy dojdzie do szkody. Dzięki stałej wartości otrzymamy takie samo odszkodowanie bez względu na to, czy szkoda (całkowita lub kradzież pojazdu) miała miejsce w pierwszym, szóstym, czy jedenastym miesiącu trwania umowy ubezpieczenia, gdyż pojazd nie będzie wyceniany „na nowo” w dniu powstania szkody.
Zaniżone odszkodowanie
Mimo ugruntowanego stanowiska w przedmiocie stałej sumy ubezpieczenia, ubezpieczyciele regularnie zaniżają należne poszkodowanym odszkodowania. Jak to robią? Każdorazowo, ponownie przeliczają wartość pojazdu na dzień szkody. Jako uzasadnienie tego rodzaju praktyk powołują się między innymi na okoliczności, które rzekomo nie były znane ubezpieczycielowi w dniu zawarcia umowy ubezpieczenia, takie jak np. wcześniejsza szkodowość pojazdu. Wskazana argumentacja nie ma racji bytu.
Po pierwsze ubezpieczyciel, jako profesjonalista dysponuje instrumentami, które pozwalają mu na poczynienie wszelkich istotnych ustaleń odnośnie pojazdu w dniu zawarcia umowy ubezpieczenia. Ponadto, przez cały okres trwania umowy, ubezpieczyciel pobiera wyższe składki, a dopiero gdy przychodzi do aktualizacji jego odpowiedzialności, powołuje się na błędne określenie wartości pojazdu.
Po drugie, konieczność wywiązania się z umowy wynika z ogólnej zasady pacta sunt servanda (umów należy dotrzymywać). Skoro ubezpieczyciel, decyduje się na zawieranie takich, a nie innych polis, powinien wnikliwie oceniać ubezpieczane pojazdy, precyzyjnie szacować ich wartość oraz dokładnie określać wysokość sumy ubezpieczenia.
Kancelaria specjalizuje się w tego rodzaju sprawach. Jeżeli w Twoim przypadku również doszło do zaniżenia odszkodowania, niezwłocznie skontaktuj się z naszym prawnikiem.
Brak komentarzy